最近，银行存款利率下调的消息再次成为了人们的热点。
我国现有的存款利率机制采取的是基准利率上浮一定基点的方式。比如，一年期基准利率为1.5%，四大行最多可以上浮60和基点使得一年期大额存单的利率提升至2.1%；非四大行则可以上浮80个基点使得一年期大额存单的利率提升至2.3%。
到底是按照1.5%还是2.3%由各家银行自行决定。这个规定是从2021年7月开始实施的，那时不少人感叹存款利率下降了。
这种说法并不精确，只是部分高息大额存单的利率下降了。因为以前的上限采取的是基准利率上浮50%的做法。长期存款的利率上限因为新规有所下降。
大家都知道中小银行为了揽储往往给到储户更高的存款利率。因此，利率上限规则改变后使得这些银行能够发行的存款类产品利率受到了一定影响。
最近，存款利率又有了最新的变化，央行组织开了个存款利率自律机制会议，其中提到鼓励中小银行将利率上限下调0.10%。
比如，中小银行一年期大额存单的最高利率为2.3%，下调后最高利率变成2.2%；三年期大额存单利率上限为3.55%，下调后变成3.45%。
关于这条会议内容，有三点值得说一下。
1.中小银行指的是除了工农中建四大行以外的银行，包括招行、兴业银行这类体量不算小的银行，城商行和农商行更不用说了。
2.鼓励不意味着必须，各银行可以按照原来的利率上限定存款利率，也可以下调10个基点。
3.现在只是鼓励，未来可能会逐渐变成强制。方法很多，最简单的是直接把存款基准利率下调0.1%。
消息出来后已经有银行给出了回应。比如宁波银行近期在2021年年度业绩网上说明会上提到针对中小银行存款利率上限下调0.1%一事刚接到通知，正在评估之中，会参考同类银行视情况而定。
为什么要下调存款利率上限呢？
因为银行的贷款利率在逐渐下调。一年期lpr半年内已经下跌了两回，从3.85%来到了3.7%；五年期lpr从4.65%下跌到4.6%。
未来贷款利率还有下降的空间，降息可能成为今年的主旋律。
对于银行来说贷款利率下降意味着利息收入减少，为了应对只能节约成本，也就是减少存款利息的支出。
我想这应该就是本次存款利率机制提议下调中小银行存款利率上限的原因。只有存款端利率下跌了，才能倒逼银行为实体服务，降低制造业企业融资成本。
因此，存款利率未来还会下降，随着时间的推移和发达国家极低的利率靠近。
储户们如何应对？
应对方法不多但不是没有。
最简单的方法是赶紧去银行存钱，选择存款期限较长的存法。
存入银行后哪怕降息也不会影响已经存入的资金利率。
比如，2022年4月存入三年期大额存单，年利率为3.55%。2022年5月银行下调了存款利率上限，三年期大额存单利率上限变成了3.45%。
4月存入的存单利率不会下调，直到三年后的2025年4月到期前均按照3.55%计算利息。不过，2022年5月存入的钱就得按照3.45%计算利息了。
因此，在知道存款利率呈现下降趋势时请一定要早点存钱，存的时间越长越好。
另外，大家可以考虑购买储蓄式国债代替银行存款。
国债的安全性其实比银行存款还要高，缺点是要到银行柜台购买，而且数量有限，错过了时间点就买不到了。