最近几年，手头紧的时候我试过不少借钱APP，尤其是想分期拉长还款周期、每月压力小一点的。36期（3年）或48期（4年）真的很友好，能把大额资金拆成小份慢慢还。下面我挑5个自己或朋友用过的、相对靠谱的，纯干货分享（按我实际体验排序，非排名）：
- 邮你贷（中邮消费金融）
背靠邮政，国有背景，感觉最稳。最高20万，利率最低7.77%起。关键是期限灵活，3-48期随便选！朋友装修借了8万，分48期，每月只还2000多，压力小很多。申请要看征信，审核快，当天基本能到账。 - 招联好期贷（招联消费金融）
招商+联通合资，银行系味道浓。最高20万，利率6.9%-24%，优质用户能分36期（部分能拉到更长）。我用过一次，额度批得高，APP界面干净，提前还款也没啥罚息。门槛稍高，但稳定收入的人基本过。 - 分期乐（乐信旗下）
专做年轻人的分期，额度一般5万左右，优质用户能冲到36期甚至48期。日利率0.03%起，放款超快，几分钟的事。朋友买手机、电脑都用这个，消费场景多，借钱当分期用很方便。就是额度不高。 - 度小满有钱花（百度系）
百度背书，额度最高30万，利率7.2%起。尊享贷产品能选36期，信用好的用户偶尔能批48期。审批最快，30秒出结果，1分钟到账。之前急用钱我试过，体验最好，就是要芝麻分高点。 - 360借条（奇富科技）
老牌了，最高20万，利率7.2%-24%，支持36期。征信花点也没那么严，循环借很灵活。放款稳定，APP操作简单。缺点是额度批得没那么大，但应急够用。
这些平台我都用过正规渠道申请（支付宝/微信/官网），没碰到乱收费。提醒大家：借钱前算好自己还款能力，别超额借，利率再低也别以贷养贷。征信好+稳定收入是关键，多比比再借。