我有个朋友小李，前阵子刷短视频看到一个“0利息、秒下款”的广告，心想急用钱就点进去了。结果填完资料、刷脸认证、签电子合同，一共借了2万，到手才1.3万，还被扣了一堆“服务费”“会员费”。后来他仔细一看合同，才发现年化利率算下来超过100%，还被要求先还“砍头息”才能继续借。典型的套路贷。
小李慌了，问我该怎么办。我告诉他：别慌，先别急着还钱，也别信那些“花钱帮你协商”的中介。下面是我总结的几条实操步骤，基本能帮大多数人止损。
第一步：冷静收集证据（最重要）
- 把所有聊天记录、合同截图、转账记录、电话录音保存好。
- 合同里那些模糊的“综合服务费”“展期费”“逾期费”，拍照留存。
- 如果有暴力催收（爆通讯录、半夜骚扰、威胁），也录音存档。
这些证据后面维权全靠它们。
第二步：判断是不是套路贷
套路贷的核心特征：
- 砍头息（到手远少于合同金额）
- 高额服务费、会员费、保险费（实际年化超36%甚至更高）
- 故意制造逾期（比如让你先还“保证金”才能提现）
- 暴力催收（辱骂、恐吓、联系家人单位）
如果中了以上几条，合同大概率有问题。根据《民法典》第148条（欺诈订立的合同可撤销）和最高法司法解释，这类合同可以申请认定无效或撤销。
第三步：别再还了，先停下来
很多人一慌就继续还，怕上征信或被起诉。其实套路贷的利息超过36%的部分法院不保护，超过24%的部分也不一定全保护。
- 正规平台（比如微粒贷、京东金条）逾期了可以协商停催、分期。
- 但如果是黑平台或套路贷，继续还等于肉包子打狗。
我建议：先停还，观察对方反应。如果他们开始暴力催收，就更有证据证明是套路。
第四步：多渠道维权（免费的优先）
- 向监管部门投诉
- 国家金融监督管理总局（12378热线）或当地金融监管局
- 银保监会官网投诉入口
- 黑猫投诉平台（很多平台怕上热搜会主动退费）
- 报警
如果涉及欺诈、砍头息、暴力催收，直接去派出所报案。很多地方公安现在对套路贷有专案组，证据充分的话能立案。 - 起诉或申请撤销合同
如果金额不大，可以去当地法院起诉要求确认合同无效、返还多收费用。法院现在对套路贷判例很多，基本都支持借款人。
第五步：保护自己，别再被二度收割
- 千万别信“专业代协商”“律师帮退息”那些广告，花几千块最后啥也没办成。
- 正规渠道自己就能操作，比如很多平台有“退费申请”入口（2025年监管要求超24%部分可退）。
- 如果催收太狠，记得录音投诉（2025年新规：每天最多3次电话，晚上10点后禁扰）。
最后说句实话：谁都有缺钱的时候，但千万别为了几千块把自己搭进去。
小李后来把证据交给律师，花了点钱打官司，法院判平台返还了多扣的8000多，还把合同里高息部分认定无效。现在他只还本金，分期还挺轻松。
如果你也遇到类似情况，别自己扛，赶紧行动起来。希望你早点脱坑，重新开始。