很多中小微企业主在贷款到期时，最头疼的就是“过桥”资金的问题。以前，得先还旧贷，再申请新贷，往往要借高息民间资金周转，成本高、风险大。现在，国家推动的无还本续贷政策，让企业可以不用先还本金，直接续上新贷款，避免资金链断裂。这项政策从2014年开始推行，2024年又进一步优化，覆盖所有小微企业，甚至阶段性扩展到中型企业，深受大家欢迎。
那么，无还本续贷的审核到底是人工审核，还是全靠系统自动？这是不少企业主咨询最多的点。其实，答案是：主要依赖人工审核，但会结合系统数据辅助。
为什么这么说呢？根据监管要求，无还本续贷本质上是“借新还旧”，银行需要提前对企业进行贷款调查和评审，就像发放一笔新贷款一样。企业主动申请后，银行客户经理会开展贷前调查，包括查看企业经营情况、财务报表、信用记录、担保物等。然后上报审批，最终决定是否续贷。这整个过程，离不开信贷人员的专业判断，尤其是评估企业是否“生产经营正常、信用良好、无欠息逃废债”等条件。这些判断不是纯数据能完全取代的，必须有人工介入。
当然，现在很多银行，尤其是大行和部分城商行，引入了数字化工具。比如建行的“惠懂你”APP，有些续贷可以在线操作，系统先基于征信、税务、流水等大数据预筛额度，但最终审批还是需要人工复核。一些优质客户可能审批更快，但如果企业情况复杂，比如有担保或需现场核查，肯定是人工主导。
我身边有个朋友，开一家小工厂，去年贷款到期时申请了无还本续贷。银行提前一个月联系他，客户经理上门看了车间、账本，还聊了订单情况。整个审核花了半个月，通过后直接续了，原贷款无缝衔接，没花一分过桥费。他说，关键是平时信用好、资料齐全，银行愿意帮你续。
不过，也不是所有企业都能轻松过关。银行要守风险底线，如果企业经营下滑或有不良记录，审核会很严，甚至拒贷。监管也强调，不能通过续贷掩盖不良，要真实反映风险。
总的来说，无还本续贷的审核以人工为主，这是为了确保资金安全支持真正需要的企业。如果你正面临续贷，不妨提前和贷款银行沟通，准备好材料，保持良好信用，成功率会高很多。这政策真是帮了中小微企业大忙，让资金周转更顺畅。
