最近朋友小李找我聊天，说他在一个网贷平台借了点钱应急，年化利率算下来正好24%，还款压力不大，但总觉得心里不踏实，问我这利息合不合法，会不会是高利贷？其实像小李这样纠结的人不少，尤其是现在经济形势下，大家借钱时都更小心了。
先说清楚，网贷利息的合法性不是一刀切，得看平台性质和资金来源。中国法律对借贷利率有“双轨制”：一种是针对持牌金融机构的，一种是民间借贷。
如果是你常见的正规网贷平台，比如那些跟银行或消费金融公司合作的，资金方通常是持牌机构（如银行、消金公司、小贷公司）。这类贷款的综合年化利率（包括利息、罚息、手续费等所有成本）上限是24%。这是最高法在金融审判意见里明确过的，超过24%的部分，如果借款人觉得太高、明显不合理，法院可以不支持，甚至调减。2025年这个标准没变，很多平台现在都把利率控制在24%以内，甚至更低，以吸引客户。
但如果你借的是纯民间性质的网贷，或者平台没有持牌资金方，那适用民间借贷规则。最高法规定，民间借贷利率司法保护上限是合同签订时一年期LPR的4倍。目前（2025年底）一年期LPR是3%左右，4倍就是12%左右。超过这个，法院就不保护超出的利息部分。以前有24%和36%的“两线三区”，但2020年后改成LPR四倍了，现在上限低多了。
所以，24%的利息在持牌网贷里，通常是顶格合法的，不会构成高利贷。但在纯民间借贷里，24%就远远超标了，超出部分不受保护。如果你已经付了超额利息，还能通过不当得利起诉要回。
我劝小李仔细看合同：资金方是谁？综合成本怎么算？很多平台表面利率低，但加了服务费、担保费，折算下来可能超标。借钱时最好选大平台，利率透明的。万一利率高了，别慌，保留证据，必要时找监管投诉或起诉。