最近刷到不少朋友在吐槽银行贷款审批越来越“挑剔”，尤其是中国银行的“随心智贷”这款产品。作为一款纯线上信用贷，它主打额度高、利率低（年化4.35%-14.05%），最高能贷50万，还款灵活到3-60期，挺适合急需周转的打工人。但问题是，审批严不严？从我观察的各种用户反馈和申请经验来看，答案是：不算特别严，但也绝非“想贷就贷”的福利贷，得看你个人情况。
先说说基本门槛吧。随心智贷针对中国银行的个人客户，年龄18-60岁，有效身份证在手就行。最关键的是信用记录——征信报告得干净无瑕，近两年无逾期、信用卡使用率别超50%、负债率控制在合理水平（建议月供不超过收入30%）。另外，工作和收入证明是重头戏。如果你有稳定的社保、公积金记录，或是中大型企业员工，审批通过率能轻松过70%。我看过一个案例，小李在国企上班，月薪8000，手头有张中行信用卡半年记录，申请10万额度，3天内就批了，体验超顺滑。
但别高兴太早，如果你是自由职业者或小微企业主，麻烦就来了。平台会拉取人行征信、芝麻信用分（建议700+），甚至可能要你上传近6个月流水或工资单。常见拒贷原因包括：负债太多（比如多头贷）、工作年限短（少于1年）、或地区限制（部分二三线城市支持度不高）。有位网友分享，他贷过两次花呗，征信小瑕疵，结果卡在“风险评估”环节，拖了半个月才拒。数据显示，整体通过率在50%-80%浮动，取决于经济环境——今年以来，银行风控紧了点，审批时效从1-3天拉长到5-7天。
想提高下款几率？我的建议是提前“养卡”：多用中行App办点小额业务，攒点交易记录；申请前查查自己的征信报告，修补漏洞；别急着贷大额，从5万起步试水。总的来说，随心智贷的审批更像“看人下菜碟”，靠谱的你用着舒心，不匹配的就多费点心思。你们申请过没？欢迎评论区交流经验。