近年来，小额贷款因其便捷快速的放款流程，成为不少人解决资金周转难题的首选。然而，一些借款人由于种种原因，未能按时偿还贷款，甚至出现“小额贷款超过三年没还”的情况。那么，逾期三年未还的小额贷款会产生哪些严重后果？借款人又该如何应对呢？
一、逾期三年未还的后果
小额贷款逾期三年，将会面临一系列严重后果，主要包括：
高额罚息和滞纳金：贷款逾期后，贷款机构会按照合同约定收取高额的罚息和滞纳金，随着逾期时间的增加，这部分费用会像滚雪球一样越滚越大，最终可能远远超过贷款本金。
信用污点：贷款逾期会被上报至征信系统，留下信用污点，影响个人信用评级。这将导致未来申请信用卡、房贷、车贷等业务时受阻，甚至影响就业、出行等方面。
被催收：贷款机构会通过电话、短信、上门等方式进行催收，严重影响借款人的正常生活和工作。
法律诉讼：贷款机构可能将借款人起诉至法院，要求其偿还贷款本金、利息、罚息、滞纳金以及诉讼费用等。法院可能会采取财产保全措施，冻结借款人的银行账户、房产、车辆等资产。
承担刑事责任：在一些特殊情况下，例如恶意透支、骗取贷款等，借款人可能需要承担刑事责任。
二、如何应对逾期问题
面对小额贷款逾期三年未还的困境，借款人应该积极应对，而不是选择逃避：
主动与贷款机构联系：坦诚地向贷款机构说明自身情况，表达还款意愿，并积极协商制定还款计划。部分贷款机构可能会考虑减免部分罚息或滞纳金，或延长还款期限。
寻求家人朋友的帮助：如果自身无力偿还，可以寻求家人朋友的帮助，筹集资金偿还贷款。
寻求专业人士的帮助：可以咨询律师或其他专业人士，了解相关法律法规，寻求专业的解决方案。
合理规划收入和支出：制定合理的预算计划，开源节流，增加收入，减少不必要的开支，尽快偿还贷款。
三、如何避免贷款逾期
为了避免出现贷款逾期的情况，借款人在申请贷款时需注意以下几点：
理性借贷：根据自身实际需求和还款能力，选择合适的贷款产品和额度，避免过度负债。
了解贷款合同：仔细阅读贷款合同条款，特别是关于利率、还款方式、逾期罚息等内容，避免因误解产生纠纷。
按时还款：设置还款提醒，确保按时足额还款，避免产生逾期费用和不良信用记录。
四、总结
小额贷款逾期三年未还是一个非常严重的问题，会给借款人带来一系列负面影响。借款人应树立正确的借贷观念，理性借贷，按时还款，避免因小失大。如果已经出现逾期情况，应积极应对，寻求解决方案，将损失降到最低。