贷款已还清，征信记录是否能消除，一直是借款人关心的问题。答案是：不能完全消除，但会保留一定时间。
根据《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。超过5年的，应当予以删除。
这意味着：
- 贷款逾期还款等不良信用记录，即使已经结清，也会在征信报告中保留5年。
- 5年后，不良记录将自动从征信报告中删除。
需要注意的是：
- 即使不良记录已经删除，但借款人仍需注意保持良好的信用记录，避免再次出现逾期还款等情况。
- 一些金融机构可能会对有过不良信用记录的借款人采取更为严格的审批措施，例如提高贷款利率或缩短贷款期限。
如何消除征信不良记录？
除了等待5年自动消除外，借款人还可以通过以下方式消除征信不良记录：
- 向征信机构提出异议。如果借款人认为征信报告中的信息存在错误或遗漏，可以向征信机构提出异议，要求更正。
- 申请信用修复。一些机构提供信用修复服务，可以帮助借款人清理信用记录中的不良信息。但需要注意的是，信用修复服务可能收取一定的费用，且效果不一定可靠。
建议：
- 保持良好的信用习惯，按时还款，避免发生逾期。
- 定期查询自己的征信报告，及时发现并纠正错误信息。
- 谨慎使用信用卡等信贷产品，避免过度负债。
总之，贷款已还清并不意味着征信就能立即消除。借款人应保持良好的信用习惯，避免发生逾期等不良行为，以维护自身的信用状况。