一、利率构成
网商银行和借呗的利率都受多种因素影响，主要包括：
- 用户信用状况：信用越好，利率越低。
- 贷款额度：额度越高，利率越高。
- 贷款期限：期限越长，利率越高。
二、利率对比
总体而言，网商银行的利率相对较低。根据官方数据，网商银行的贷款利率为年化3.7%~15.4%，而借呗的贷款利率为年化7.2%~20%。
三、具体情况分析
1. 对于信用良好的用户
如果您的信用良好，芝麻信用分在600分以上，那么网商银行和借呗的利率差距不大。此时，您可以根据自身需求进行选择。
- 如果您需要较高的贷款额度，可以考虑网商银行。网商银行的最高贷款额度可达200万元，而借呗的最高贷款额度为30万元。
- 如果您需要更灵活的还款方式，可以考虑借呗。借呗支持先息后本、等额本息等多种还款方式，而网商银行仅支持等额本息还款。
2. 对于信用较差的用户
如果您的信用较差，芝麻信用分低于600分，那么借呗的利率可能会比网商银行高很多。此时，建议您优先考虑网商银行。
四、总结
总体而言，网商银行的利率相对较低，但具体情况还需要根据您的个人需求进行分析。建议您在申请贷款之前，先查询一下自己的信用状况，并根据自身需求选择合适的贷款产品。
以下是一些额外的建议：
- 保持良好的信用记录。良好的信用记录可以帮助您获得更低的贷款利率。
- 货比三家。在申请贷款之前，可以先对比一下不同平台的贷款利率。
- 量力而行。不要盲目借贷，要根据自己的实际偿还能力进行借款。
希望本文能够帮助您选择合适的贷款产品。