公积金冲还贷是指借款人用住房公积金账户余额冲还住房贷款的一种方式。公积金冲还贷有两种方式：月冲和年冲。
月冲是指每月直接从借款人住房公积金账户中提取用于归还当月住房贷款本金和利息的方法。月冲的优点是每月都能减少贷款本息，还款压力比较小。缺点是由于月利率计算方式的原因，月冲的实际还款额会比年冲略高。
年冲是指在每年4月或9月使用住房公积金余额一次性归还贷款余额，重新计算月还款额并继续按月还款的方法。年冲的优点是可以一次性减少贷款本金，从而节省更多的利息。缺点是还款压力比较大，需要一次性拿出较多的公积金。
那么，公积金月冲和年冲哪个合算呢？
这要根据借款人的实际情况来判断。如果借款人的经济收入比较稳定，还款压力不大，可以选择月冲。月冲可以每月减少贷款本息，让还款压力更小。
如果借款人的经济收入不稳定，还款压力较大，可以选择年冲。年冲可以一次性减少贷款本金，从而节省更多的利息。
此外，还需要考虑借款人的贷款利率。如果贷款利率较高，年冲的优势会更明显。
月冲
- 利点：每月都能减少贷款本息，还款压力比较小。
- 缺点：月利率计算方式的原因，月冲的实际还款额会比年冲略高。
年冲
- 利点：可以一次性减少贷款本金，从而节省更多的利息。
- 缺点：还款压力比较大，需要一次性拿出较多的公积金。
公积金月冲和年冲各有利弊，借款人应根据自己的实际情况选择合适的方式。