用钱宝是合法的吗？这个问题的答案是：部分合法，部分不合法。
用钱宝是百度公司旗下的一款互联网金融产品，为用户提供小额贷款服务。用钱宝的业务模式是通过线上平台向用户发放贷款，用户可以通过用钱宝 APP 申请贷款，并通过银行转账或微信支付等方式还款。
用钱宝的部分业务是合法的，例如：
- 用钱宝向用户发放小额贷款，符合《中华人民共和国民法典》关于借贷合同的规定。
- 用钱宝对用户进行征信审核，符合《中华人民共和国征信业管理条例》的规定。
- 用钱宝向用户收取利息，符合《中华人民共和国商业银行法》关于贷款利率的规定。
用钱宝的部分业务是不合法的，例如：
- 用钱宝向用户发放高利贷，违反《中华人民共和国民法典》关于借贷利率的规定。
- 用钱宝向用户收取不合理的费用，违反《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定。
- 用钱宝通过暴力催收的方式向用户催款，违反《中华人民共和国治安管理处罚法》的规定。
2021年，用钱宝因涉嫌违法违规被中国人民银行罚款 500 万元。其中，用钱宝因向用户发放高利贷被罚款 200 万元，因向用户收取不合理的费用被罚款 200 万元。
因此，在使用用钱宝时，用户需要注意以下几点：
- 了解用钱宝的业务模式和相关法律法规，避免违法违规。
- 合理使用用钱宝，避免陷入债务危机。
- 注意用钱宝的贷款利率和费用，避免被高利贷套路。
如果用户发现用钱宝存在违法违规行为，可以向中国人民银行、银保监会、公安机关等部门举报。