自2021年实施房地产集中管理以来，由于对可投资房地产的贷款额度有限制，银行提高了申请贷款的门槛。结果很多人都拿不到房贷，打算再换一家银行申请。那么买房贷款下不来能换银行吗？
一、买房贷款下不来可以换一家银行吗？
一般一家银行办理房贷被拒，是可以换其他银行办理的，不过最好是结合被拒的原因进行分析，比如以下这四种情况：
1、个人信用不过关被拒
每家银行审批房贷都是要查个人信用的，像征信被拉黑的，或者有严重不良记录，比如呆账、代偿等，对这些征信问题十家有九家银行都会被拒，就算换别的银行也没多大作用，与其去碰运气还不如慢慢养好征信比较实在。
2、个人还款能力不过关
很多人并不是因为说没有稳定的收入而是征信上有大额负债，比如负债率达到50%会被认为还款能力不行，如果因为这种情况被拒，建议先还清欠款再申请或者是共同贷款，没必要换银行，因为换银行要重新走流程很麻烦，而且不一定能下来。
3、政策原因导致被拒
前面提到房地产贷款集中度管理制度，将银行业金融机构分为5档，分别设定了房地产贷款余额占比及个人住房贷款余额占比，即40%、32.5%，27.5%、20%，22.5%、17.5%，17.5%、12.5%，12.5%、7.5%，像这种可以换家额度比较充足的银行。
4、首付款来源不过关
首付款必须是自有资金或者是直系亲属如父母、子女名下的理财、存款等，并且要是个人合理所得，如果是通过贷款，或者是他人贷款来的钱是不行的，每家银行对首付款来源核实标准差不多，一家过不了其他银行也不会过。
二、2022年买房前用不用还清借呗？
在大部分情况下，购房者去银行申请房贷时，如果银行发现购房者的个人征信报告上有借呗的贷款记录，会结合购房者的借呗额度、当前欠款、房贷月供和收入情况来综合考虑。如果借款人的经济能力足够承担借呗和房贷月供，银行也是会通过房贷申请的。
但在2022年，银行的房贷额度非常紧张，各地的银行为了筛选掉个人资质不是很优质的客户一直在提高房贷的利率和首付款要求。如果购房者想要在2022年增加房贷的申请成功率，建议可以先提前偿还借呗，个人征信上无负债情况再申请房贷会好很多。
三、房贷看花呗负债吗？
银行在审查购房者提交的个人资料时，会对征信上的负债记录比较关注。如果购房者的个人征信报告上有花呗的借款记录，银行虽然会介意一点，但并不会觉得是什么大问题。但如果购房者的花呗发生逾期情节，那么问题就比较严重了。
银行实际上更关注购房者的负债率，一般来说，购房者的负债率不超过收入的30%，就不算高，银行通过房贷申请的可能性较大。如果购房者的负债率超过了50%，并且都是一些小贷记录，银行就很有可能拒掉房贷的申请。
