适度负债没有问题，无债一身轻的讲法存在一定的问题。
其实这不难理解，有钱人没有不负债的，对他们来说负债越多能够因此获得的利益也就越多，当然前提是不能过度、不能发生负债爆仓。
总之，负债是中性词，房贷也是一样的道理，并不是有多余资金还完就一定是最有利的，那些回答有钱就还的人只是在误人子弟而已。如果事情真那么简单我相信也就不会有那么多人对是否提前还房贷产生疑惑了。
题主一共欠了45万元房贷，由于前几年的月供主要是利息，所以还了三年后预计还剩下40万元左右的贷款本金。
对于拥有40万元现金的题主来说是有实力提前还贷的，同时我也相信不管是否提前还贷都不会对题主的生活带来太大的经济压力，在这样的情况下只要考虑一点就行，那就是提前还贷是否能够带来财务上的正收益，看清楚，我说的是正收益。
如何通过钱来创造收益呢？毫无疑问只能依靠投资，也就是将现金投入到各类金融产品，比如存款、理财产品、基金、股票等之中。
以题主拥有的40万元现金为例，假设题主只是存银行，存款利率为2%，那么40万元一年能够产生的利息为8000元，这8000元将作为衡量是否需要提前还款的基础。
如果一年产生的房贷利息超过了8000元，那么请提前还贷，因为这样省下的贷款利息多于投资理财获得的收益；相反则不应该提前还贷，让40万元发挥更大的用途。
我再说得细化一些。
假设题主的贷款利率为5%，40万元房贷一年产生的贷款利息为2万元，这是不还贷需要支出的成本；40万元现金放在手上一年能够产生8000元的存款利息，这是不还贷能够产生的收益。
收益减去成本为负数，题主没能取得正收益，应该提前还贷，这样虽然没办法挣到8000元的存款利息了却省下了2万元的贷款利息。
举一个相反的例子，假设题主的贷款利率还是为5%，一年的房贷利息为2万元；题主的主要投资方式是购买基金，每年平均能获得8%的收益率，一年下来的投资收益为3.2万元。
收这时就不应该提前还贷，把40万元留在手上一年能够挣到3.2万元，只需要支付2万元房贷利息；提前还了的话虽然少支出了2万元房贷利息却也没有办法挣到3.2万元的投资收益了。
看懂了以上的例子后我相信题主应该知道如何判断是否要提前归还房贷了。决策关键是一个，也就是题主的贷款利率与年投资收益率的高低。
目前的公积金贷款利率为3.25%，不同城市的商业贷款利率有所区别，差不多在4.5%至6%之间。
题主要做的第一件事情是通过查询贷款合同上的条款或是直接询问贷款银行以知晓自己的贷款利率到底为多少，用专业点的话来说这一步叫作确定资金成本。
第二件事为评估每年的平均投资理财收益率。
我们假设题主的贷款利率为5%，那么只要你每年能够获得超过5%的投资收益率则不用提前还贷，低于5%则提前还贷更加划算。
最后给大家总结几点，大部分人对号入座决定是否提前还贷就行了。
1.贷款性质为商业贷款
如果你平时的理财以存款、购买货币基金为主，那么大概率投资收益率无法超过商业贷款利率，请提前还贷。
如果你平时炒股或是购买基金且收益率还不错，那么大概率不要提前还贷更加划算。
2.贷款性质为公积金贷款
公积金贷款的利率只有3.25%，绝大部分人能够做到超过该收益率的投资，比如把40万元存入中小银行的三年期大额存单里去，一年能够获得3.55%的收益。因此，纯公积金贷款情形下用不着提前还贷。