最近，央行发布了窗口指导，对于银行业喊话，鼓励各家商业银行降低大额存单的利率。当然在喊话之后，各家银行也开始跟进出台具体措施，但是在不同地方的不同营业网点的下降幅度不同。央行解释说是为了促进经济发展，降低借款人的负债水平而这样鼓励的。
显而易见，存款利率降低，那么储户的利息自然就减少了。对于保守理财人来说，收益减少了，存款的吸引力下降了。但是如果存款利率下降，那么银行的存贷差会减少吗？负债端的借款企业和个人，贷款利率未来会下降吗？这才是未来真正要关注的问题。
要知道，目前发达经济体的平均银行存款和贷款的净息差为1.84%，而我国的商业银行存贷利差平均值约2.77%。那么借款人的负债成本就是存款利率加上存贷差，未来存款的利率下降了，而银行的存贷差仍然保留原水平，那不就是拿存款人的缩少收入去补贴了贷款人的成本降低吗？我们需不需要还要压缩商业银行的存在利差的收入呢？一起为借款人的负债成本降低共同努力呢？
在2021年6月，我国存款利率定价机制改变之后，大额存单的利率分为两类，四大商业银行最高只能达到“基准利率+60个基点”，其他种类的银行最高只能达到“基准利率+80个基点”，目前三年期的基准利率是2.75%。最终四大商业银行的大额存单利率最高只能达到3.35%，其他银行只能达到3.55%。
看到最近银行的大额存单利率果然已经发生了变化，普遍是下调了5~10个基点，也就是年化利率下降了0.05%~0.1%之间。按照大额存单的存款门槛为20万元计算，那么每年的利率少收入大约是在100元到200元之间。但即使在调整之后，目前大额存单的年化利率仍然是存款市场中利率最高的品种。
此次存款利率的降低，也就预示着德先生之前的趋势判断非常准，在中短期之内，我国存款利率有可能还会降低。那么此次降级之后，有可能会保持相对的稳定一段时间。因为央行制定的基准利率一般都不会做变动，那么此时只能通过央行窗口指导，或者利率自律委员会去做存款实际利率的下降工作。此次采取的是央行指导窗口指导，有效的引导了充满利率的下降。
但是对于存款人来说，如果自己找寻到了更稳妥的投资或者理财的品种，那么可以转移一部分资金，但是如果自己是保守的理财人，那么在目前理财形势非常不稳定的情况下，银行存款和储蓄型国债仍然是唯一的选项。
