大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“房贷利率”。
目前，我国的房贷利率的报价机制采用的LPR+基点的方式。LPR即贷款市场报价利率，是房贷利率的基础，由银行间同业拆借中心每月公布一次。一般来说，LPR一旦出现调整，房贷利率也将出现调整。然而，LPR自从2020年5月以来已经17个月没出现变化，为什么房贷利率却涨了呢？
LPR没变下为什么房贷利率还会涨？
根据机构监测数据显示，今年9月份，全国首套房的平均贷款利率为5.46%，相比2020年底上涨了23个基点；二套房的平均贷款利率为5.83%，比2020年底上涨了29个基点。部分城市的房贷利率上涨幅度更大，比如广州，去年同期首套房贷款利率仅为4.95%左右，而今年至少是在5.85%以上。
为什么作为房贷利率基础的LPR都没有涨，房贷利率就涨了呢？显然，房贷利率的组成部分除了LPR之外，还有加基点的部分，而加基点的部分没有一个固定值，银行自由发挥的程度较高。
所以在LPR没变之下，实际的贷款利率却涨了，那肯定是银行将基点数提高了。至于银行为什么要提高基点数，主要原因无非就是因为房贷额度比较紧张。
从今年1月份开始，我国开始对商业银行的房地产贷款及个人住房贷款占银行总贷款的比重进行限制，除了六大国有银行外，其他银行个人住房贷款的比重均不能超过20%，其中最低的银行个人住房贷款的比重不能超过7.5%。
这一限制明显会让银行在发放房贷上变得束手束脚，有些银行甚至已经发放出去的房贷就已超过了上限，这就使得银行不得不开始收紧房贷额度。
还有一个导致房贷额度变得紧张的原因，就是银行存款的增长在放缓。根据央行公布的数据显示，今年8月份，我国的人民币存款同比增长8.3%，相比去年同期的10.3%下降了2个百分点。
对银行来说，用于放贷的资金主要来自吸收的存款，吸收的存款变少了，能发放的贷款自然也会少了。
正所谓物以稀为贵，房贷额度变得紧张后，在贷款需求没太大变化之下，房贷的价格即房贷利率自然就会上涨。
现在贷款买房是否划算？
在房贷利率上涨之后，很明显贷款买房的利息成本会上涨，除非房价出现了下跌，否则现在贷款买房肯定不如去年划算。从统计局公布的数据上看，房价同比去年出现下跌的城市只占很少数，大部分城市的房价都涨了。对于房价上涨的城市的购房者来说，如果房贷利率也涨了，那就是双重打击了。
如果按照广州那样的房贷利率涨0.9%，那么100万的贷款，按照等额本息还款，30年下来的利息差不多要多10.2万元左右，相当于每年多3400元的利息。
当然，与过去相比已经没什么意义了，因为对于已经过去的事，就算后悔也没用，主要还是要看现在贷款买房是否比未来更划算，这就要看未来的房贷利率及房价是涨是跌了。
首先来看房贷利率。房贷利率中的LPR，未来一段时间内上调的可能性应该比较小，反而下调的概率更大。至于掌握在银行手中的基点增加数，恐怕就比较难降下来了。结合二者的走势，房贷利率上涨的概率仍然比下跌的概率更大。
至于房价，估计还是跟现在的情况差不多，即部分城市仍然会涨，还有部分城市可能会小幅下跌。对于那些房价可能出现下跌的城市的购房者来说，现在贷款买房可能就不划算了。
