标题中，谈到了两个咱老百姓理财存款的热门问题:1，20万存款存大额存单有风险吗。2，与国债比哪个利息更高。现在就来结合目前的实践和朋友们分析。
第1个问题，10万存款存大额存单有风险吗。
A，大额存单的本金风险。20万存大额存单，属于正规存款，只要结合存款保险制度，合理规划，在同一家银行，名下存款本息总，额不超过50万元安心无忧。
B，利率风险。大额存单属于存款是固定利率，银行也不能单方面改变，这个也基本上没有风险。
C，流动性风险。大额存单作为定期内的存款，可以提前支取，有极高的流动性，无需担心。
D，提前支取按，活期（或支取时的挂牌利率）0.35%，计息的风险。这个风险是存在的。
小结:两个小概率风险:一是超出存款保险保障范围的风险，这个可以通过提前规划来分散。二是提前支取，按活期计息的风险，这个有一定的不确定性。
第2个问题，与国债比，哪个利息更高:
先要说明一下，其实存款，和储蓄型国债有一定的相通之处。但是，二者在属性功能等各方面，还有一些差别，各有优势不能替代。
1，现阶段总体上看，国债的利率更高一些。以三年期大额存单为例年化利率，在3.30%~3.60%，绝大多数为，到期付息利随本清。
而目前，三年期，电子式，储蓄国债，年化票面利率为3.8%，5年期在3.97%，而且按年付息，更有利于综合提高收益率。
2，大额存单和国债各有优势。
大额存单拥有极高的流动性，可以提前支取，购买相对便捷，供应相对充分，有存款保险保障。
国债，门槛低100元起，国家信用，背靠大树好乘凉，票面利率，通常会参考银行存款利率，并略高，特别是电子式付息灵活。但是流动性略低于存款，不受存款保险制度的保障。
小结:目前的实践看，单纯从利率上讲，三年期为基准，国债略高一些。但是，存款理财买国债，还要多方面考虑。
综上所述:大额存单和储蓄式国债有异曲同工之妙，都是咱老百姓，储蓄积累财富的好帮手朋友。
来看怎么科学优选:
1，如果你的钱，在100块及以上，是长期闲置达到三年或5年，专门用来储蓄，吃利息，对流动性要求不高，想要高安全性，买国债，可以发挥它的优势。
2，如果你的钱，能够达到20万，虽然闲置，但是对流动性，灵活性有一定要求，要求明确保本保障，固定利率，大额存单优势能够体现出来。