40万存银行，不同的存法，收益差个1-2万，都是很正常的。
银行的存款也好，理财也罢，不同的处理方式，收益低可能只有1.5%，收益高可以接近5%。
40万，相差2-3%的实际收益，差距还是很大的。
但是，收益率并不代表全部，存款的收益率高，其实是放弃了资金的流动性。
而有些资金就是要求流动性比较高，有些资金就是追求收益相对安全稳定，因人而异，因为情况不同而不同。
之前就发生过，老年人存银行买了60万理财，结果生病了要用钱，理财不到期没法提前取出，家人大闹银行的情况。
所以，把钱放在银行做理财的时候，一定要先想好资金的用途，避免资金在时间上的错配导致不必要的麻烦。
银行的选择
按照规模，一般把银行划分为三个梯队。
第一梯队，工农中建，四大行，再加个交通银行。
四大行都是国有制银行，以工行为首，规模非常大。
四大行的安全性毋庸置疑，但规模体量大了，能够给到的收益率，就不会太高。
不论是存款还是理财，总体收益平稳，但不会比基准高太多，是所有银行中相对最低的。
第二梯队，招商、兴业、平安、民生等，大的民营制股份银行。
以招行为首的民营制股份银行，规模也非常大，但主要在一二三线城市居多。
这类银行不仅存款的收益率会有所上浮，服务等各方面也会体验更佳一些。
另外，一些综合理财类业务会更多，比如银行理财、基金、保险，还有一些金融衍生品业务。
第三梯队，地方银行、农商行、农村信用社。
地方商业银行、农商行以及农村信用社，一般服务半径就是在地方层面，规模相对较小。
通常，不会出省设立分支，几乎都在市县里。
这类银行往往吸收地方存款，给地方企业做支持，总体的理财类业务等，是所有银行中相对收益比较高的。
当然，这里的收益高也并不是全年都收益高，而是当银行相对缺钱的时候，利率上浮会比较高一些。
相对而言，银行越大，存款的收益就越低。
原因有几个，一是因为体量大，利率上浮比较大，会导致总体的存贷差降低，风险较大。
二是因为大银行相对没有那么缺钱，银行间拆借，同业存单可以有效缓解流动性危机。
我们对比一下实际利率。
四大行普通定期存款利率（上浮后）：3个月1.25%，6个月1.65%，1年2.15%，2年2.55%，3年百分之2.95%。
大额存单利率：1年2.65%，2年3.25%，3年3.65%。
对比部分民营银行和地方商业银行的大额存单利率：1年3.25%，2年3.85%，3年4.25%，五年4.25%～4.8%。
实际的利率差，还是相对比较大的。
部分农村信用社在非常缺钱的时候，甚至出现过5年期5%以上的存款利率。
所以，不同时间周期，不同银行，存款利率出现2-3%的差别，也就很正常了。
从安全性角度来看，大银行固然更安全，但是对于单纯存款的居民来说，50万存款额度以内，是受到存款保险保障的，本金和利息百分百安全的。
简单地说，50万以内的存款，不论存到哪个银行，都是百分百对付本息的。
即便银行倒闭破产清算，也能有一个基础的保障。
从这个角度来看，40万存银行，如果追求的就是极致的收益，不考虑服务和便捷性等因素的情况下，存在利率越高的中小银行，就越划算。
40万元，按大额存单5年期，4.5%的利息，每年在1.8万元左右。
如果1年1年在大银行存，2%左右的利息，仅有8000元，相差了有1万元。
这里再提一下银行每年利息最高的时间段，通常是年末年初，也就是12月份到次年的3月份。
因为年尾效应，银行在这个阶段通常都比较缺钱，给到的利率是最高的。
而且，不同的银行还会有其他不同的政策，比如发放一些大米、油、鸡蛋等农副产品做礼物等，有一些甚至会送加油卡，这些都是变相的提升存款的收益。
年关将近，银行缺钱已经是众所周知的事情了，想要存款收益更高的，可以每年踩着点去存。
年尾能给到的存款利率，通常会多个0.3-0.5%，40万也能差个1000-2000元了。
