如果这个问题是在2021年7月之前提出的，那么还有可能存在利率如此高的大额存单。那个时候一些农商行或者城商行为了拉存款会给出年化存款利率超过5%的五年期大额存单。不过，这都是过去的事情了，2021年7月后就不可能有这么高利率的大额存单了。
为什么我会这么说呢？因为政策不允许！
央行在今年6月底公布了银行存款利率自律机制，其中有一条关于银行存款利率上限计算规则的条款让全国存款市场发生了大变。
以前的存款利率上限是按照央行基准利率上浮50%来的，而现在则是按照基准利率加点来。以三年期大额存单为例，央行基准利率为2.75%，以前的规则中可以最高上浮50%，达到4.125%；现在的规则为大额存单最高上浮80个基点(一个基点为0.01%)，所以现在的三年期大额存单最高利率为3.55%。
可以看出前后相距很大。三年期的大额存单最高只能做到3.55%，这是央行的规定，不是某家商业银行自己能改变或者突破的，否则就是违规会受到处罚。
另外一方面，由于央行没有给出五年期定期存款的基准利率那么理论上来说就无法计算利率上限了。但这不表示五年期存款和大额存单利率能够做得很高。五年期大额存单会参考和商业银行的三年期大额存单年化利率来设定。
实践中，中小银行的五年期大额存单利率一般不超过4%，目前为止我看到过的最高存款利率也就是4.1%。发行方为一家不知名的当地农村商业银行。这已经是五年大额存单的天花板了，故题主说的5.4%实在让人感觉不是很靠谱。
那么所谓的80万元年化预期收益率5.4%的产品到底是什么呢？有两种可能。
1.结构性存款
所谓结构性存款是存款+理财产品的结合体，或者说直接当做理财产品就行了。5.4%的理财收益率并不是确保能够达到的，只是最高能够达到5.4%而已，至于到底能够到多少得看市场的情况。换言之，可能一年的收益率只有2%甚至更低。
2.分红型保险
很多保险公司会在银行设立销售柜台推荐保险产品。分红型保险看上去和大额存单很像但绝对不是同一样东西。这种类型的保险给出的收益率往往也是最好情况下的最高收益率，但实际上几乎不可能做到。
保险推销人员会故意营造出一种能够到达5.4%收益率的“定期存款”或是“大额存单”的感觉，当你误会时会觉得这产品真的是太好了，实际上并非如此。另外，购入保险后是不能随时提前支取的，否则不仅收益拿不到，本金也会发生损失。因此，一定要问清楚了这款所谓的大额存单到底是什么性质的金融产品。
