用户已经与贷款机构签订了贷款合同，但是贷款机构没放款，那么贷款合同是不生效的。必须是贷款机构放款了，贷款合同才会生效。贷款未到账之前，用户不需要支付任何费用，贷款机构也不得要求用户还款。正规的贷款产品，会在贷款资金到账后才开始计算利息。
用户签订了贷款合同，贷款机构放款失败或者一直不放款，则用户可以撤销贷款申请，毕竟这属于贷款机构违约。当然，大部分的贷款在签订合同后会尽快完成放款，毕竟早一天放款就可以多收一天的贷款利息。而放款失败了，用户就需要重新提交贷款申请。
贷款合同会约定还款金额、还款方式、还款时间、贷款利率等信息，但是一般不会约定具体的放款时间。这时候用户就需要以实际的到账时间为准，超时未到账，可以主动联系贷款机构。