贷款超过三年仍然需要还款。贷款逾期的时间超过三年，贷款机构起诉用户，法院不会受理，但是只要不还清逾期的欠款，逾期记录就会一直保留，这样用户的征信会产生征信污点。而且征信有污点，不仅是影响后续无法办理信贷业务，而且还会影响用户求职、考公务员等日常生活。
用户的贷款逾期超过三年还未还款，请主动联系贷款机构，选择与贷款机构进行协商还款。由于逾期的时间较长，贷款机构可能已经将贷款作坏账处理。这时候用户想要还款，肯定可以获得利息减免的优惠，这时候再还款压力就会小很多。
不管怎么说，用户申请了贷款，那么就必须将欠款全部还清，没有还清欠款，逾期记录会一直保留，征信也会一直受到逾期记录的影响。而用户还清了逾期的欠款，个人征信才会恢复。