人是很矛盾的，既希望利率下降又希望利率提升。
利率下降指的是希望房贷利率越来越低，利率上升指的是希望存款利率越来越高。
从利己的角度来看这么期望倒也没有什么问题，谁不希望赚得多一点、支出得少一点呢？
只是在利率问题上两件事情不可能同时发生。最近三年期大额存单利率下降再一次印证了这个观点。
其实在去年7月份大额存单利率已经有所下调，由于存款利率自律机制的实施银行存款利率上限的计算方法发生了改变，由先前的基准利率上浮一定比例变成上浮固定基点。
受这一改变影响最大的是三年期大额存单，三年期存款基准利率为2.75%，中小银行最多上浮80个基点，这意味着三年期大额存单利率最多只能做到3.55%，曾经市场上动辄4%以上的三年期大额存单利率消失了。
最近自律机制会议又有了新的动向，监管部门鼓励中小银行将存款利率上限下调10个基点。这么一来，三年期大额存单的最高利率变成了3.45%。
请大家注意，利率上限指的是最高利率为3.45%，银行给的大额存单利率可以低于这个数字，比如3%，甚至更低。
事实上不少银行的三年期大额存单已经跌破了年化3%的收益率，可以肯定的是未来的存款利率还会更低。
大额存单利率下降的原因
前面提过利率不可能出现贷款利率下降、存款利率上涨的情形，这是由银行业的本质决定的。
对于银行来说支付的存款利息是支出，收到的存款利息是收入，两者相减为利润。
现在的贷款利率不断下降，lpr已经下降了三次，房贷跟着下降，国家要求金融行业给实体经济提供低息资金，这些都给银行的收入端带来了压力。
在收入下降的情形下还要确保利润不变就只能靠减少支出了。存款利息是银行最大的支出项目，降低存款利率是最佳控制成本的手段，尤其以原本利率就比较高的三年期大额存单。
可以确定的是未来三年期大额存单利率还会下降，五年后可能有2.5%、10年后有2%的大额存单就不错了。
普通人怎么办？
一是尽早存款。
只要你存了钱，在到期前哪怕市场利率下降也不会受到影响。
比如，2022年2月买入利率为3.5%的三年期大额存单，2025年2月到期。
2022年3月市场存款利率下降到3.3%，别担心，已经存入的不受影响，直到2025年2月为止购买的大额存单始终维持3.5%的利息率。
二是拓宽理财渠道。
这个世界并不只是有存款一种投资理财渠道，大家可以关注理财产品、基金等理财渠道。当然，这些金融产品是不保本保息的，很多人担心风险，抗拒除了存款之外的其他任何投资渠道，那么就只能接受越来越低的低息存款里的。
增强理财能力，才能不断提高收益率，除此以外别无他法。
