其实，不仅仅中小银行存款利率未来会下调，未来四大银行的利率也可能会下调。不过现在银保监会明显的策略就是，逐批次的逐渐的将存款利率进行下调，也就是说利用时间慢慢的进行下调，而不会快速的进行下调。
其实在2021年6月份，我国的存款利率定价机制制定之后。整个的存款市场利率管理就分为两大种类，一类是四大银行的存款利率，一位就是其他银行的存款利率。但是两者之间的最高利率要求差别也不会很大。当然考虑到中小银行吸收储蓄的能力不足，可以允许他们适当的提高一点点的利润。
按照2021年6月份的存款利率定价机制，大额存单利率将成为存款市场中最高的中长期存款利率，结果这两类银行的最高利率也差别不大，中农建工四大银行的最高存款利率只有3.45%，其他类型的银行最高利率只有3.55%。两者差距也仅仅只有10个基点。那么在其他短期存款利率，以及活期存款的利率差别那就更小了，有可能双方只有五个基点，也就是0.05%。
但是最近又听说，中小银行存款利率在监管指导下还要继续下降，有可能要同四大银行的利率趋同一致。银行业有个神秘的市场利率定价委员会，他们召集个地方中小银行，就存款的自律机制开会，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点(BP)左右。因为现在四大银行的存款利率也在下行，很少能见到最高利率3.4%，基本上最高就围绕在3%左右。所以就给予了中小银行利率下行的空间。
回想在2015年10月，央行放开了对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。从此开启了存款创新的浪潮，在随后几年出现了智能存款、结构性存款以及大额存单的各种条款以及利率创新，最高的时候年化利率可以达到6%。那段时间是保守型存款人的黄金时代。
但是从2019年的年底开始，整个存款市场开始进行管制，一些创新型存款产品被取消，一些创新条款被取消，利率逐渐开始下行。最终的政策拐点就是2021年6月，市场利率定价自律机制开始干涉，优化存款利率自律上限的确定方式，将原来由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定，最高利率被锁定了。
未来存款利率有可能稳定或者逐渐下行，对于保守的存款人来说，也只能默默接受或者再选择一些储蓄型国债进行购买配置。但是如果冒险去选择理财产品或者投资股票，可能与投资者的风险级别不匹配，或者投资者不能接受这种取消刚性兑付条款的产品。