1，结合当前的实践来看，综合判断，20万储蓄效益如何最大化，银行工作人员建议存大额存单是可行的。2，还有优化的方案。
首先，结合目前实践，存大额存单是可行的:
1，理财市场哀鸿一片。
许多理财爱好朋友们都在反映，连以往，二级低风险的，银行R2理财也亏了。
2，基金目前表现不尽如人意，观望为主。君子不立危墙之下。
3，二十万正好迈入大额存单门槛，大额存单保本，保息，特别是利率优惠，还享受存款保险保障，可以提前支取很灵活，多种时间周期可选，可以说是当下一个靠谱的选择。
小结:当前金融市场较为波动，美联储加息，理财，不确定性很大。在风险和效益并重原则下，20万存大额存单，预期稳定靠谱，可行。
其次，还可以进一步优化:
可以更灵活，利息还不少拿。将这20万存入，中小地方银行，大额存款，起存金额大多在5万到10万，甚至更低。
同样利率优惠，同样存款保险保障，20万，可以分为每张10万，两张存单，甚至多张存单，存入。这样，万一中途用钱，提前支取按活期计息（0.35%）的风险，更有效分散，钱更自由灵活。
小结:处在变化的时期，科学规划一下更灵活，更从容面对。
综上所述:从当前的存款理财市场实践来看，二十万元对咱老百姓不是个小数，还是要以稳为主先观望，效益和安全并重，不要盲目出击。
大额存单，或者中小银行的大额存款，保本固定利率，存款保险保障预期非常稳定，又灵活还有多种期限可选，作为一个过渡性方案，当前可行。