未来几年，甚至十几年，几十年，50万块钱，宁可消费也别存银行，宁可存银行也别炒股，宁可炒股也别买房。
很多人可能觉得这样的言论会很雷人，这只是从财富价值角度去衡量，消费、存银行、投资股票、买房这几件事。
先说咬牙买房。
除非你现在还没有安生立命之所，否则真的别买房，尤其是只有50万块钱。
因为优质的房子，有保值升值潜力的房子，价格至少再加一个零。
而非优质房产，未来不仅会贬值，不仅很难出租，甚至会带来一大堆的税费问题。
房子未来不能当作投资产品，不仅仅是因为面上的房主不炒，也不单单是因为新生儿人口越来越少，背后是经济学的大逻辑。
当下的房子，只能通过封锁流动，来稳定房价，但改变不了未来的大趋势。
之前推动房子涨价的主要原因，是因为购买力，一方面是货币超发，一方面是贷款崛起。
说白了，房价上涨之前，整个市场上的货币并没有那么多。
房价最初始的上涨，是货币的大放水，居民收入的增长。
当居民的收入增长放缓，不足以具备足够的购买力时，第二轮的放水通过贷款端口大量进入市场。
30%首付，等于拥有了购买力杠杆，导致大量的年轻人选择了负债买房。
但有一点我们必须要明确，这个居民负债是有上限的，并不是说可以无止尽地去加杠杆贷款。
一方面人口出生率在下降，年轻人越来越少，一方面年轻人的购买力，也就是负债能力在下降，还有一方面越来越多上一辈的房子开始传承下来。
从经济学角度来看，房子升值的底层逻辑，早就已经不存在了。
但为什么还有人说好的房子能升值，或者说好的房子，贵的房子能升值？
这种局部效应，或者头部效应，在市场里永远是存在的，因为人是流动的。
简单地说，总有些地方会出现人多拥挤的情况，加上限购的措施，会让为数不多的优质房产，具备保值，甚至升值的潜力。
只不过，根据现在的情况，50万的资金，是几乎买不到优质房产的。
剩下普通的房子，不仅没有居住用途，出租也会越来越困难，各类交易税费，还要面对可能出现的房价波动问题。
除非是没有房子住，咬牙买房解决自己需求是对的，否则，还是别动买房的念头了。
然后说炒股。
很多人说，房子不涨了，资金都到股市里去了，未来若干年最好的投资是股票。
其实，在股市泄洪般下跌的时候，这话早已经不攻自破了。
如果说房子是被资金炒出来的，让很多人买不起房，这已经是一种错误了，导致当下调控难度非常大，要花很多时间去慢慢解决。
那市场又怎么会纵容资金，去股市里疯狂炒作，最后造成更进一步的金融危机呢？
所以，股市压根不是蓄水池，而是资金博弈的战场，资金入场就是为了赚钱，然后离场。
而在博弈的市场里，绝大多数散户，永远是等待被宰割的韭菜。
当然，相比看得到的房子，股市还是存在一定阶段性机会，或者说是结构性机会的。
也就是说，有一部分人可以通过投资股票，赚到钱。
并且这个赚钱的概率，会比当下投资房产要高一些。
股票虽说是金融投资，但背后最大的市场效用是融资，是给实体经济输血，也就是IPO。
以科创板为首的中小企业，都把上市作为终点站。
而国家也在尽心尽力地为这些未来的星星之火，创造好的市场环境，让它们有机会可以燎原。
但是，作为散户去投资股票，并不知道哪一家上市公司值得投资。
没法做价值投资，从而选择短期炒作，要去和风险博弈的结果，自然是亏多盈少了。
如果说炒股可能会赚钱，那是因为长期实体经济的发展，最终传递到了股市里，部分优质企业的成长，分享了时代发展的红利。
但如果说炒股会亏钱，那是家常便饭的事情，毕竟如果炒股那么简单，人人都炒股就得了。
任何一个社会，都很难让大量的群众，依靠躺下来做投资赚到钱，因为这样会破坏社会秩序的根基，劳动致富才是康庄大道。
所以，股市的门槛太低，老百姓参与度太高，可能是股市很难赚到钱的本质原因。
世界上肯定不存在低门槛的投资致富市场，共同富裕的背后是靠整个社会的生产力，靠实体经济。
投资这一类“不劳而获”的赚钱方式，如果在市场上大量铺开，会动摇根本，不能去效仿。
从这一点上看，股市本身就不是一个全民创富的金融工具，反而将会是一台大型的收割机。
因为只有在收割过后，才能安安心心，踏踏实实地回归到工作赚钱的正轨上去。
再说存银行。
存款银行，是一个安稳保本的理财方式。
而“保本”两个字，是大部分人民群众选择银行的主要原因。
其实存银行没什么不好，至少钱存下来了。
但是最大的问题是，银行给的收益率，或者说是利息，并不会太高。
存银行虽说保本，但长期来看，钱的购买力却在不断贬值，因为通货膨胀，因为货币不断地超发。
这是一个必然的结果，因为银行给的利息不可能超过通货膨胀率，否则银行里的钱会越来越少，出现倒挂。
就比如一共有100元，利息是3%，一年给3块钱利息，银行必须得保证一年后有103元，但如果印钞的速度只有2%，那就只有102元，就没办法保证兑付给你103元了。
所以的印钞3元，4元，5元，甚至更多，因为银行也需要开销，还需要赚钱。
这只是一个很粗浅的比方，告诉你为什么存的时间久了，钱就贬值了。
但存银行的好处在于，能够把本金存下来，而且这些所谓的贬值，在短期内并不会太明显，不会影响太多的货币购买力。
比起那些可能会遭受潜在损失的风险，存银行其实不失为一种不错的选择。
其实，很多人现在接受了太多的新理念，不愿意把钱存在银行，结果发现自己存钱的能力特别差，还不如那些习惯性把钱放在银行里的老年人存钱多。
不是过度的消费了，就是到处折腾，最终把钱给折腾没了。
所以，年轻人该考虑存点钱到银行，为自己积累一下资金，中年人、老年人更应该注重安全，多存一部分到银行，确保自己未来尤其是养老的生活品质。
年龄越大，风险投资的属性偏好应该越低才对，保本也是一种优势。
最后说消费。
很多人最诧异的，可能是建议把50万拿去消费。
所有人都觉得投资才是对的，买资产是对的，从来没有想过去消费。
最主要的原因，是从来没想过，合理的消费其实也是一种投资。
你没有房子住，花50万买了个房子，用于居住，这就是一种消费方式。
因为居住是必要的，所以房子作为商品的价值，就是用于居住，资产属性就很弱。
你投资的是一个居住的地方，是温馨又安心的家。
你花钱买了一个包，这个包搭配了你的衣服，让你在别人面前得到了加分，这就是一种投资。
你花钱去参加了一个学习班，这个学习班让你的能力有所进步，这也是一种投资。
即便是饱餐一顿，看似是生活需求，但那种满足感，其实也是一种投资，快乐开心的情绪投资。
我们积累财富的本身，最终目的一定是落到消费上去的，没有人一辈子存钱不花钱，那钱又有什么意义？
盲目的花钱，肯定是一种错误，但精打细算的消费，其实就是一种投资。
有一些投资马上就能看得见，有一些投资需要时间才能看得见，还有一些投资看不见却能够感受到。
我们要建立一个合理的消费关键，把钱花在刀刃上面，增强自己的竞争力，然后吸引更多的财富。
就好像我们都知道掌握财富密码的关键，就是认知，那么认知从哪里来，是学习来的。
学习本身就是一种投资，高效的学习可能就需要花费经济成本。
身体健康也是一种投资，保持身体健康也可能需要花费经济成本。
社交也是一种投资，维护社交关系，更需要一定的经济成本。
不要一直把自己的目光停留在各式各样的资产投资、金融投资上面，更多地去关注到自身的需要，围绕自身去做投资。