过去有句老话讲的“买的哪有卖的精？”其实这句话千百年来传送下来，说的内涵的道理是非常正确的。不论现在和未来出现什么样的新的商业模式你好你好或者新产品，，其实卖家早已经算得清清楚楚，他们可以让利给消费者或者客户，但是绝不可能让各个产品之间差别很大。
那么回到大额存单产品，确实目前各个银行设计的产品要素方面，在利息的支取方式主要是分为两类，一种是到期一次性还本付息，一种是按月付息到期还本。那么这也是借鉴了过去定期存款的做法，但是银行设计这种产品的目的，并不是要在实际利率方面会产生差别。因为每一种存款产品银行都想卖的更多，如果产生利息差别，那么利息少的产品怎么卖呢？
所以在利息的支出方式上产生不同的设计，其目的主要是考虑到存款人的实际现金流使用习惯，照顾存款人的资金使用需求而设计的。
1.有一部分存款人是保守的理财者，他们将所有的多余资金全部进行了定期储蓄存款，但是平时又想使用一些资金用于日常生活，此时按月付息的存款产品，就可以让他们每月领到利息，而不至于提前取出本金。这样不但存了款，而且还可以将利息补充日常的生活开支。
2.而有些存款者，他们不需要日常从银行拿到利息补充日常生活，他们愿意放在银行去进行长期的储蓄，到期后一次性本息全部支取。所以他们更愿意选择那种到期付息还本的定期存款产品。
那么此时在利益利益方面会有什么样的差别呢？银行就是赚取利差的生意，所以每天都要算钱的再投资价值，也就是我们所说的复利。按月支取利息，银行就无法再赚取到被支取的利息部分的复利，那么银行自然会精准的进行计算，减少这一部分大额存单的支付利率水平。所以在一定程度上，如果考虑到复利的效果，其实不论大额存单采取何种利息持续方式，他们总的实际利率应该是相同的。
德先生也做过详细的计算，考虑到复利效应，那么一般利息产生的复利效果，增加的利率水平，大约是在年化利率0.1%到0.15%之间。也就是说如果大额存单的按月付息利率在3%，那么一次性还本付息的大额存单利率应该在3.1%~3.15%之间，两者的利率水平完全会保持一致。
那么大家在去银行存款时，如果碰到这两种不同的存款产品，可以心中慢慢用这个经验公式进行对比，看一看哪种存款方式会更划算。但是一般来说，银行的最终设计利率都很精准，储蓄客户基本上找不到更大的利率差异。
