大额存单的利息是按月支付吗,和一次性付清的区别

过去有句老话讲的“买的哪有卖的精?”其实这句话千百年来传送下来,说的内涵的道理是非常正确的。不论现在和未来出现什么样的新的商业模式你好你好或者新产品,,其实卖家早已经算得清清楚楚,他们可以让利给消费者或者客户,但是绝不可能让各个产品之间差别很大。

那么回到大额存单产品,确实目前各个银行设计的产品要素方面,在利息的支取方式主要是分为两类,一种是到期一次性还本付息,一种是按月付息到期还本。那么这也是借鉴了过去定期存款的做法,但是银行设计这种产品的目的,并不是要在实际利率方面会产生差别。因为每一种存款产品银行都想卖的更多,如果产生利息差别,那么利息少的产品怎么卖呢?

所以在利息的支出方式上产生不同的设计,其目的主要是考虑到存款人的实际现金流使用习惯,照顾存款人的资金使用需求而设计的。

1.有一部分存款人是保守的理财者,他们将所有的多余资金全部进行了定期储蓄存款,但是平时又想使用一些资金用于日常生活,此时按月付息的存款产品,就可以让他们每月领到利息,而不至于提前取出本金。这样不但存了款,而且还可以将利息补充日常的生活开支。

大额存单的利息是按月支付吗,和一次性付清的区别-1

2.而有些存款者,他们不需要日常从银行拿到利息补充日常生活,他们愿意放在银行去进行长期的储蓄,到期后一次性本息全部支取。所以他们更愿意选择那种到期付息还本的定期存款产品。

那么此时在利益利益方面会有什么样的差别呢?银行就是赚取利差的生意,所以每天都要算钱的再投资价值,也就是我们所说的复利。按月支取利息,银行就无法再赚取到被支取的利息部分的复利,那么银行自然会精准的进行计算,减少这一部分大额存单的支付利率水平。所以在一定程度上,如果考虑到复利的效果,其实不论大额存单采取何种利息持续方式,他们总的实际利率应该是相同的。

德先生也做过详细的计算,考虑到复利效应,那么一般利息产生的复利效果,增加的利率水平,大约是在年化利率0.1%到0.15%之间。也就是说如果大额存单的按月付息利率在3%,那么一次性还本付息的大额存单利率应该在3.1%~3.15%之间,两者的利率水平完全会保持一致。

那么大家在去银行存款时,如果碰到这两种不同的存款产品,可以心中慢慢用这个经验公式进行对比,看一看哪种存款方式会更划算。但是一般来说,银行的最终设计利率都很精准,储蓄客户基本上找不到更大的利率差异。

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