我拥有多年投资理财经验以及关注最新金融政策，可以很肯定地告诉你如果是在一年前，这么高的大额存单利率还是有可能的，但现在几乎不可能存在。

三年期大额存单最高利率为3.55%

2021年下半年开始央行全面推行存款保险利率自律机制。

存款利率的上限规则有了很大的变化，四大行大额存单的利率上限为基准利率上调60个基点，也就是0.6%；非四大行也可以最多在基准利率基础上调整80个基点，也就是0.8%。

目前央行给出的一年期定期存款基准利率为1.5%，二年期为2.25%，三年期为2.75%。

换言之，即使是在非四大国有银行买入三年期大额存单能够享受的存款利率最高也就是3.55%。

五年期大额存单存款利率可能会超过3.55%

大家有没有觉得奇怪，我为什么没有提及五年期大额存单呢？

这是因为央行没有给出五年期存款的基准利率，一般来说，各家银行的五年期存款利率会参考三年期存款利率。这意味着五年期大额存单虽然没有强制利率上限但不可能偏离三年期大额存单太多。

我在小型城市商业银行看到过一年利率比较高的五年期大额存单，最高能够做到4.1%，这样的利率已经是极限了，高于3.55%但并没有高出太多。

5.4%的大额存单会让银行亏本

既然没有五年期存款基准利率，银行会不会给出如此高的存款利率以吸引储户呢？为什么世面上的五年期大额存单最高也就只有4.1%的存款利率呢？

这是因为即使没有行政要求银行也不可能做亏本的事情，5.4%的存款利率会让银行亏钱。

大家应该都知道银行赚钱靠的是利差，也就是低息收取存款高息借贷出去，利率差就是银行的毛利。

现在的贷款利率逐年下降，2022年1月的一年期贷款市场报价利率(lpr)已经下调到了3.7%，五年期也下调到了4.6%。未来，贷款利率还有进一步的下降空间。

贷款利率就只有那么点了，银行高息揽储会导致根本没有利润可言。

那么银行会不会偷偷提高贷款利率呢？现在的大形势下不可以！各方面均要求金融机构降低实体企业的融资成本，为实体企业保驾护航，这个时候哪家银行大幅提升贷款利率不是在和国家政策作对吗。

因此，题主提到的80万元起存，年利率5.4%的大额存单不太靠谱，极有可能是打着大额存单名义出售理财产品或者分红型保险。

这两张金融产品是不保本不保息的，而且不能提前支取，题主一定要与银行再三确认后再来判断。可以直接告诉银行工作人员自己不需要保险或者理财产品，主动出击把话题挑明，也让对方知道你是懂金融的人。