大额存单是最近几年问世的一种新型存款类投资工具，由于其是存款类产品中的一种，故属于资本市场上为数不多的保本保息类产品。
又因为大额存单的利率相比于普通定期存款高，不少风险承受度低又希望尽可能获得高投资收益率的人选择购买了大额存单。
不过，现在的大额存单利率却出现了断崖式的下跌。3.35%的三年期大额存单利率已经是国有四大行能够给到的最高利率了。在存款自律机制推行后，定期存款(包括大额存单)的利率上限计算方式发生了非常大的变化。现在采取的是基准利率加点的方式。
四大国有银行的基点为60个bp，其他银行为80个bp，三年期定期存款的基准利率为2.75%。
因此，四大国有银行的三年期大额存单利率上限=2.75%+0.6%=3.35%。
3.35%已经是国有四大行能够给到的最高大额存单利率了，再高将被央行处罚。老实说，这一利率确实比以前低了不少。
不过，这不意味着储户就没有办理的必要了，原因如下。
1.前文说过，大额存单是保本保息的，这是理财产品等其他投资工具所不具备的。即使银行破产了本息也能受到存款保险的赔付，获得最高50万元的先行赔付。
2.凡是定期存款都不存在提前支取损失本金的可能。
有些类似定期存款的理财产品和分红保险给的利率不低但无法提前支取，硬要拿出来会遭受本金上的大额损失。这一点给突然有资金需求的人造成了非常大的不便。
3.三年期大额存单是一种强制储蓄，有助于储户“管住手”。
一般存入三年期大额存单后储户不太会再把钱取出来使用了。有些人热衷于消费，有钱在手就会忍不住买买买，买了一堆没有什么的产品，纯属浪费。
存入三年定期后至少意味着三年里的乱消费行为将被抑制。
当然，如果大家觉得3.35%的年存款利率实在太低，希望获得更高收益率的话可以采取分散投资的方式。
现在的大额存单门槛不高，20万元甚至10万元就能购买了，大家可以把资金分成几部分，将“保命”的钱存入大额存单赚取稳稳的收益。另外，不一定需要选择四大行的大额存单，可以买入其他银行的大额存单，利率能够达到3.55%。
剩下的资金可以投资理财产品、债券基金甚至股票等收益与风险比较高的理财工具。
最后提醒大家一点，存款利率必然会越来越低，过几年可能会发现3.35%或者3.55%也达不到了。因此，拓宽理财范围、提高理财能力是十分重要的。
