最近受「互联网保险新规」的影响，很多人都在赶“尾班车”，尤其是将来受影响更大的理财险尾班车。
毕竟距离元旦的“大限”，也就一个月了…
从我这的后台数据就能看到，年金险和增额终身寿的订单激增，而且金额还不小。
才知道，原来大家小日子过得这么红火、这么燥，动不动就是50万、100万的交…
现在比较烦的是，有的产品说下就下，根本不给咱做准备。
要么是今天通知，明天下架，要么是今早通知，今晚下架，生怕卖多了。
在这个当口，看好了就麻溜的吧。
像我推荐的光明慧选和金满意足臻享版，指不定哪天就提前凉凉…
当然，赶车归赶车，咱还是要理性的哈，今天给准备上车的朋友提三个走心建议。
1、当下这个节点，很多同行都在给大家推荐储蓄险，年金也好增额也好，都成了站在风口上的猪。
我个人并不反对大家配置，而且也建议大家适当的拿出一部分资金，用于锁定长期的利率，毕竟未来利率大概率是下行的。
但是（转折来了）
有个大前提还是希望大家能够铭记，就是——先保障后理财。
保险姓保，主要的功能是帮我们抵御未知的风险，避免被突如其来的疾病或意外拖入深渊。
对于一个三口之家来说，如果想保障得满满当当，一年的保费也要在1-2万左右。
所以，还望大家在配置理财险之前思考一下——
自己的保障型产品是不是配置齐全了？
目前的资金或现金流是否充足？
有余力的，再考虑配置理财型产品。
2、目前最热门的理财险，当属年金和增额终身寿。
对于老粉来说，这两个很好区分，但对于一些新来的朋友就不一定了。
很多像我一样现金储备不多，但又想给自己占个坑的，会选择拉长缴费期。
在这我还是希望大家能搞清楚两者的区别，按照自己的需求进行配置。
简单来说，增额终身寿类似一个大号的创新型存款，提取比较灵活。
比如30岁一次性投保20万进去，资金就会按照固定的利率增长。
我们可以选择40岁的时候提取6千块给自己买个新手机，50岁提取1千块双鞋子，60岁提取1万来场说走就走的旅行庆祝自己开启退休……
提取的时间和金额都由自己决定，怎么开心怎么来~
当然，提取得太快，把账户取空了也就over了。
就好比我们的银行账户，取的钱远比获得的利息多，势必难以为继。
而年金是在投保时就完全确定下来的，定时、定量、定向。
定时指的是，什么时候开始发钱，是60岁开始还是65岁。（投保的时候可以由自己选择）
定量指的是，每次发多少钱，是每个月8000还是18000。（根据自己投入的资金定）
定向指的是，每次把钱发给谁，是你的就永远是你的。
比如你选定了60岁开始每月领8000块，那就必须从60岁开始，每个月就是8000块。
而不能像配置增额终身寿那般灵活，40岁想领了就领一点，50岁想领了又领一点…
当然，对于一些管不住手的人来说，定时定量倒是个优点，能避免自己大手大脚的花光了。
所以，投保之前得想好了，不要跟风，汝之砒霜吾之蜜糖，适合自己的才是最好的。
3、要说增额终身寿火起来，也就是最近一两年的事。
曾几何时满大街年化4-5%的创新型存款随便投，大家根本看不上收益只有3.5%的增额终身寿。
但没想到环境变得这么快，没过多久创新型存款就被监管阉了。
慢慢地大家回过神，发现还是增额终身寿香啊。
原因很简单，同一个风险等级的，存款也好国债也好，长期看收益都跑不赢它。
毕竟，增额终身寿是复利，而存款和国债都是单利。
在最近微信答疑中，我发现有的人非常关注增额终身寿的「加保」功能。
比如手头资金当下比较紧，想着先买个5千块上车，以后等资金充裕了再申请追加资金，追加的部分一样享受3.5%的复利增长。
这点我一直认为看看就好，认真你就输了，但一些同行却对它各种宣传、夸大。
有的还煞有其事地把加保条款摆出来——
“小宝，人都把条款摆出来了，你为啥觉得不靠谱？”
因为这个逻辑根本不通…
长期看市场的无风险/低风险利率是下行的，监管现在还肯让保险公司卖年化3.5%复利的产品已然是“开恩”。
现在出了一个互联网保险新规，砍掉了大部分公司的互联网理财险销售资质，意欲何为？
说白了就是想收紧口子，预防将来的系统性金融风险。
毕竟我们投保增额终身寿的钱保司是承诺保本保息的，就算将来全球负利率，保险公司咬着牙也要给我们兑付。
万一发生极端情况真顶不住了，最后兜底的还是监管。
因此，监管并不希望保险公司为了当下的业绩而狂卖。
卖得越多，将来双方的压力就越大。
那这么明显的加保漏洞，难道只有我们看到了，监管看不到？
所以，大家看条款的时候可不要忽略了这几个重点字眼——
「经审核同意后」才可以加保。
那什么时候审核会不同意呢？
监管禁止的时候，或者保险公司觉得拿了你这笔钱却给不了你年化3.5%收益的时候。
所以，对「加保」咱就别抱有幻想了，有条件还是尽早上车的好。
