购买国债和存款有什么区别,哪个更划算?

银行存款和国债(储蓄国债)在安全性上都属于极低风险金融产品,所以在利率下调情况下,是存款还是购买储蓄国债?主要以收益高低和流动性强弱来判断。

在理论上,本次利率下调后,在市场利率定价自律机制成员单位中,四大国有银行定期存款加点上限为50bp,也就是说3年最高利率为3.25%,大额存单最高加点60bp,达到3.35%;而其他中小银行加点稍微高一点,其中定期最高加点75bp,3年期最高利率达到3.5%,大额存单加点上限80bp,最高利率达到3.55%。

那么以20万为例,同样存5年,定期存款和储蓄国债最大利差将达到4700,因此,如果以利息最大化为目的,3.97%的储蓄国债当然是首选。

在流动性方面,从去年底开始无论定期存款还是大额存单,提前支取部分都按照活期利率计算利息,不再靠档计息,而储蓄国债只要持有6个月以上的,提前支取都会按照实际持有时间分段利息,即靠档计息,因此在流动性方面,储蓄国债仍然略高于定期存款,包括大额存单。

由此,在理论上综合分析,20万买储蓄国债比定期存款还是更划算一些。

但是,既然是投资理财就不能只停留在理论上,而是还要理论联系实际,才真正具有可操作性,否则就成了纸上谈兵。

众所周知,从6月21日起按照自律机制要求,各家银行纷纷下调利率,可以说降息成了普遍趋势,但问题也来了,下一期的储蓄国债是否还能维持在3.97%,这还是个问号。因为按照历史规律,储蓄国债利率一般是通过招标确定,非常贴近市场化,而且通常介于同期定期存款利率和大额存单之间,即高于定期存款利率而低于大额存单利率。现在定期和大额存单利率双降,储蓄国债会不会下调,这就还有待观察。

其次,由于储蓄国债发行时间窗口非常狭窄,会使投资者操作难度增加不少。它每年只在3-11月发行,且每月只有10天窗口时间,且额度非常有限,几乎是拼抢状态。换句话说,不是你想买就能买的,所以有时候理想很丰满,现实却很骨感。

有信息显示,尽管利率下调了,但仍然还有部分小微银行5年期利率达到或超过了4%,如果真有机会,还是不错的。

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