为什么大额存单比定期利率高,普通存款和大额存单的区别

大额存单是我国一个特殊的存款品种,他跟其他的普通存款不同,是有着特殊的管理办法和特殊的发行方式。从这个角度来讲,那么大额存单的利率,确实是比普通定期存款的利率要高一些。但是这也不绝对,因为我们现在从2012年开始利率市场自由化,其实普通定期存款的利率相对来说可以更灵活一些,各个商业银行并不一定要按照央行的法定基准定期存款利率来制定。

为什么大额存单比定期利率高,普通存款和大额存单的区别

在2015年,大额存单又一次出现,其实在上世纪90年代,大额存单曾经出现过一次,那时叫做可转让大额存单。但是虽然名字相似,但实施的管理方法和相关要求完全是不一样的。我们现在的大额存单,是按照新颁布的《大额存单管理暂行办法》,制定具体的发行规则和要求的,其中最大的变化就在于大额存单要求起存门槛在最少20万。这种普通定期存款就要求完全不一样了。

普通定期存款是一元起存,相当于没有存款最低金额的门槛,而且随时可以存,也没有存款总规模额度的限制。而各个银行如果想发行大额存单,那么必须事先向人民银行提出发行计划,确定发行规模以及发行利率,经过备案批准之后才可以正式发行。当存款总规模达到了发行规模之后,此次的大存单发行就要结束。若从通俗意义上讲,相当于普通定期存款是人人皆可存的,而大额存单就是定期存款的 VIP,必须按照起存金额,还得遵守总的发行规模。

对于各个商业银行来说,大额存单发行减少了发行成本,过去可能需要向10个储户才能吸收到20万的存款,现在只针对一个储户就能吸收到20万了。成本的降低自然可以给予更高的利率。所以大家仔细留意各个银行大额存单的发行,就会看到,如果起存门槛越高。利率给予的也就越高。有些银行起存20万可能只给予年化3%的利率,但是尺寸40万就可能给予年化3.55%的利率。但是最低起存门槛必须要求在20万以上。

为什么说普通定期存款有时候利率并不一定比大额存单低呢?因为利率市场化的要求下,各商业银行其实可以制定自己特殊定期存款的自主利率。例如很多商业银行都创造出了所谓的大额存款,也就是针对5万元以上的定期存款,设计一款行内的特色存款,从而给予一个特殊的利率,这个这个特殊利率,有时候会比大额存单的利率还高。在2018年到2020年,我们看到很多中小银行发行的大额存款产品利率最高甚至达到了6%,远远要超过大额存单利率。

但是从2020年开始,央行针对存款利率市场进行管制,各银行的大额存款利率慢慢在降低,到目前为止可以看到绝大多数银行的普通定期存款利率,都是低于行内发行的大额存单利率的。所以目前来看,大额存单利率仍然是我国存款市场中利率最高的几个品种之一。偶尔会有一些中小银行,发行一些利率比较高的普通存款。但是这需要储户平时多关注、多发掘才能找得到。

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