最近在招行APP看到闪电贷推送，年化利率3.1%起，不少朋友私信问我：“这个利率现在借贵不贵？要不要下手？”说实话，我自己也刚好有额度，研究了下当前的市场情况，觉得这个利率其实挺有竞争力的，但得看个人需求和还款方式。
先说背景，2025年监管要求银行消费贷利率不能太低，很多银行从2字头直接拉回到3%以上。招行闪电贷之前最低能到2.58%甚至更低，但现在常规起步就是3.1%-3.4%左右。2026年LPR保持在1年期3.0%、5年期3.5%，信用贷作为无抵押产品，加点后3.1%已经算接近底线了。相比工行融e借3.3%起、建行快贷3%起、中信等股份行往往3.5%以上，招行这个3.1%在头部银行里属于较低档次。
我算了笔账，假设借30万，分3年等额本息还（闪电贷支持最长5年），年化3.1%的话，总利息大概在5万出头，月供不到9000元。如果选先息后本，短期压力小，但实际成本会稍高点。关键是招行审批快、纯线上操作，有额度基本秒到账，用来周转或消费挺方便的。相比一些小贷平台动辄10%+的利率，或者支付宝借呗、微粒贷现在也多在4%-6%，3.1%绝对不贵。
当然，不是人人都有3.1%，利率取决于信用、资产和邀请券。有的老客户能抢到更低优惠，我朋友上个月就用券贷到2.9%。如果你的额度利率高于3.5%，那确实可以再等等看活动，或者对比其他银行。但总体来说，2026年这个环境下，招行闪电贷3.1%借来应急或合理消费，是个不错的选择，不会觉得被坑。