随着生活经济水平的提高，当下很多朋友都具有“远虑”意识。
在高压的工作大环境下，有的朋友已经开始早早地规划自己的养老生活了。
为了保障退休后养老生活的质量，在有了社保的基础上，很多朋友在考虑是否有必要买一份商业养老保险。
基于此，我们就“商业养老保险”展开讨论。
一、有了社保，是否有必要买一份商业养老保险？
目前主要是存在三种养老方式，即社会养老（社保）、家庭养老和自储式养老。
社会养老是可以让我们在退休后领到养老金，但数额是基础性的，而且我国人口老龄化越趋严重，仅仅依靠社会养老是不够的。
而家庭养老和自储式养老是需要本身就有足够多的养老金，不管是赡养父母还是给自己养老，多数普通人还是没有这样的“基础”。
总的来说，就是养老形势比较严峻，我们是有必要考虑用商业养老保险来做养老补充的。
这是从养老大环境出发，另外，商业养老保险也有着自己的优势。
1、打理简单、比较好操作
像养老年金险等商业养老类保险，在投保之后，只要按时按规缴费就行，资金打理等繁琐事情就交给保险公司，不用过多操心。
2、利率固定、回报特明确
商业养老保险的利率是固定的，产品价值是稳定增长的，不用过多操心利益得失这些事。
而且养老年金类保险的回报也特别明确，你可以先有一个明确的退休后领取养老金数额，然后保险公司会根据你的需求给你计算所需购买的额度和缴费时间，到了约定时间你只管领钱就行。
从以上两个优势可以看出，商业养老保险除开是一个养老保障外，还具有一定的理财功能，在一定程度上，能有效帮助我们做强制储蓄。
考虑到“养老补充”和“有效储蓄”这两点作用，根据自己的实际情况还是有必要配置一份商业养老保险的。
那对于投保小白来说，要如何配置商业养老保险才划算呢？
接下一部分详细分析。
二、商业养老保险，怎么买才划算？
商业养老保险对我们以后养老生活的质量有直接的影响，所以在购买商业养老保险时不能瞎买，需要注意以下三点，才能尽可能地买到划算的产品。
1、安全有保障
因为购买商业养老保险主要是起到补充养老金的作用，那这笔钱的安全性一定要得到足够的保障，也就是说不会受到外界环境（银行利率、公司运营状况等）的干扰。
这点大家还是可以放心，因为商业养老保险本质是保险，资金安全会受到银保监会的监管；而且利率也是固定的，基本上不会受到通货膨胀的影响。
2、缴费要灵活
谁都无法预知未来的事情，可能会有很多突发情况，从而陷入经济泥潭，造成资金紧张的局面。
处于这种情形下，可能会比较难拿出多余的钱去缴保费。
如果商业养老保险的缴费是比较灵活的，那就可以在一定程度上缓解缴费压力，让你较轻松地走出经济泥潭。
比如说有的商业养老保险是支持暂停缴费的，等被保险人经济状况改善后，可以进行补缴。
3、有保费豁免功能
保费豁免指的是被保险人如果在保障期内发生意外事故（身故或全残），那保险公司可以豁免其保费，保单仍有效。
这个功能比较重要，可以保障发生意外情况后仍可以正常领取养老金。