你买的重疾险，附加身故责任了吗？
如果没有，买寿险了吗？
有人说，不含寿险的重疾就是耍流氓；
也有人说，把寿险和重疾险强行打包，是花冤枉钱。
这两个观点的主要分歧主要是：
重疾险和寿险应该打包买，还是分开买。
毕竟不同的人，考虑的问题不一样，比如保费预算、身体健康状况、保单管理的便捷性等等……
但不知道你发现没有，这两句话都没有否认，还隐隐强调：
买了重疾险，一定要有身故保障！
01每个人的身故风险有多大
大部分朋友人买重疾险的动机，主要是为了防范重大疾病风险。
也有一些不专业的人很喜欢用“确诊即赔”来形容重疾险，这是一种偷懒的说法，也是一种不专业的说法。
重疾险确诊了，就意味着一定能赔付？
no，no，no！
仔细看重疾险的理赔条款就知道了，真正能确诊即赔的重疾只是一部分，比如银保监会规定各家保险公司重疾险必须包含的28种重疾，只有这5种确诊即赔：
恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤，双目失明，双耳失聪！
还有大部分的疾病要达到约定状态，或实施了约定的手术才能赔付，可参考下图
*更详细的说明，在保险合同的“重大疾病列表”可以找到
就拿高发的脑中风后遗症为例：
脑中风后遗症指：因脑血管突发病变引起的脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。
疾病确诊 180 天后，仍遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍 11.31；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
再比如深度昏迷的规定，是这样的：
因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（GCS，Glasgow Coma Scale）结果为 5 分或 5 分以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统 96 小时以上。
因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。
假设被保人的状况刚好是脑中风，但是事发突然，没有熬到“180天”、深度昏迷也没有“96小时”，那按照保险合同，就无法得到相应重疾的赔付。
说到这里，不得不提醒一句，
所谓重大疾病，是有一定概率致命的。
比如下图两组数据：
从数据中，我们看到，这几家保险公司身故理赔占比，都是非意外占了80%以上。
所以我们在这可以就有一个误区：很多朋友觉得自己有了意外险，重疾险就足够了。
实际上，万一被保人既不是因为意外，也没有达到重疾理赔条件，但是就是不幸身故了呢？
不含身故责任的重疾险压根无法赔付。
为了防止患重病突然离世但不能获得理赔的情况发生，
有的人会买含身故保障的重疾险，又或者再买一份寿险。
毕竟，人生病只是概率事件，死亡却是必然事件。
很多人压根不是因为重大疾病才身故，可能只是一场突如其来的流感，一次拒绝不了的应酬，一个不起眼的伤口……
而不同险种各司其职，一份寿险保障很重要。
02那有身故版重疾险，还买寿险吗？
可能有人会问：那买了含身故责任的重疾险，就不用买寿险了吧？
想多了，重疾险即使附加身故责任，也无法完全替代寿险的作用！
第一：重疾险保额太低。
从目前常见的客户投保数据来看多数人买的重疾险，保额都是30万、50万，不足以覆盖车贷、房贷、孩子教育、父母养老等经济压力。
而定期寿险，用很少的保费就可以买到100万甚至更高的保额，杠杆更大。足够高额保额，才能解决我们上面说的各种家庭经济压力。
人活着，可以慢慢赚钱、攒钱；万一人走了，重担就会落到家人的身上，三、五十万，只能用杯水车薪来形容。
第二，带身故责任的重疾险里面，重疾/身故保障只能二赔一。
大多数含身故责任的重疾险，如果赔了重疾，身故责任就会终止。
（未含身故责任重疾险合同条款说明）
而如果重疾险和寿险单独分开买，不幸身故了，重疾险按重疾险的赔，寿险按寿险的赔，互不干扰。
最后，定期寿险很便宜！
这也是很重要的一点，而且越早投保越便宜。
以30岁人群为例，女性最低只需几百元，就能投保百万保额的定期寿险，如下图：
30岁女性，投保带身故责任的重疾险100万保额，怎么着都过万了。
因此，比较划算的做法还是各保各的，普通收入人群，如果50万的重疾险够用，就不必买到100万。但是寿险保额我们上面也讲过，要是覆盖身故风险带来的巨额经济风险，寿险保额最低也得100万起。
如果是有房贷车贷，抵押贷款等大额负债的朋友，寿险保额只会更高，需要覆盖负债额度才是最科学安全的风险保额。
最后，至于重疾险要不要附不附加身故责任，主要看预算，预算充足最好是附加。
总结
寄语：
对保险公司来说，30岁-60岁是大数据中不容易身故的年龄段；
但是对我们个人来说，30岁-60岁却是家庭责任最大的年龄段，一旦身故/全残，那就是家庭灾难，对家庭造成的伤害是巨大的。
所以定期寿险当之无愧是“保险姓保”最直接的体现。
幸运的是，在我们最需要保障的时候，恰恰也是买定期寿险最便宜的时候。
如果你也在考虑保险，趁早趁健康买，保费更便宜。