返还型的重疾险好不好,重疾险买消费型还是返还型划算

明确一下什么叫“返还型重疾险”?就是保障到一定期限时,确定会返还回保费或一定金额的重疾险。

返还型的重疾险好不好,重疾险买消费型还是返还型划算

买保险的目的,并不是为了几十年后拿回已经严重贬值的那点保费,而是当下应该以更少的保费支出获得更高的保额杠杆,当风险来临时能真正有效的解决问题,这才是我们买重疾险的初衷。

返还型保险设计的初衷,并不是想要“降低投保成本、提升保障杠杆”,而是为了满足投保人的“投保体验”。

因为很多人在投保时都会问“如果没得病,能有钱返回来吗”这样的问题。

在大家的概念里,我“花出去的保费”对应获得的商品就应该是“保险赔付”,没赔付就应该退钱。

可实际上,保费真正对应的商品,是“长达几十年的风险”。

而“风险”都是有概率的,并不是100%发生的。

所以保险这种“商品”的特殊性就在这里,本就不应该是一个可以100%“获得”的商品,因此也不能再要求“把钱退回来”。

保险公司没有给你赔付,并不代表没有任何成本。人力成本、资金成本、运营成本等等,都是需要花钱的。

所以,如果我们硬要有“返还”,那实际上就是保险公司在原产品基础上增加了一个“返还”责任。

而这个责任,是需要你多花更多的钱才可以获得的,不是白给的。

正所谓“羊毛出在羊身上”,既是如此。

但是,返还型重疾险不是不可以买,买的话有两个条件:

一是你的预算确实很充足。可以在满足家庭整体保障充足的基础上,还能有富余钱;

二是这款返还型保险的收益水平不能过低。比如可以达到年化4%以上的实际收益。

如果能同时符合这两个条件,我觉得是可以购买的。

但目前国内的返还型保险肯定是达不到这个水平,大多只有1%左右的收益水平。

这实际上是“亏本”的,因为我们不能忽视钱的“时间价值”。

所以,目前来说,更建议大家优先按照我前面说的方式购买为好。

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